前一陣子，有讀者朋友看了我的書之後向我求救，他很喜歡我書中提到目標設定的方法，想把孩子的高等教育基金投資在ETF工具上，因為孩子還小，所以有15年可以等，但家中財務都一直是由老公掌管，老公較為保守，只能接受「定存」與「儲蓄險」，導致家裡的資產增幅趕不上通貨膨漲，幾次溝通未果，心裡十分焦急又擔心，兩人於是吵了起來，該如何是好？

 
（夫妻雙方理性分析投資工具　圖／shutterstock）

理性分析投資工具之利息與風險

　　投資理財的目的在於讓生活過得更好，但讓生活過得更好的條件不只是錢，以此目的來看，為了錢吵架就有違初衷了，溝通還是必要的，這時，我們可以理智地計算，並分析給另一半聽。

　　首先，可估算教育基金大約何時需要使用，以目前市價學費回推需要的金額，例如：15年後要存到100萬元，若僅放入銀行，可得的利息約為0.24%，每個月存5,500元，連續存15年，銀行採每月配息，一年配息12次，金額為1,007,933元（本金需99萬元）；若存放於8%的投資工具中，每個月存3,700元，ETF假設一年配息1次，連續存15年，金額為100,462元（本金需要67萬元）。

　　除了看好的一面之外，可能負擔的風險也必須考慮，在打造資產的路上，我們只能選擇相對安全的標的，但投資不可能穩賺不賠，將錢存放於銀行中，100%會發生的風險為通貨膨漲，當實質購買力下降或銀行經營不善（通常都會由中央存款保險公司接管，存款保障最高300萬元），最常見的就是和他行合併；而將錢投資於ETF工具中，可能被景氣循環或事件影響，例如：因次級房貸衝擊，2008年雷曼兄弟倒閉，負債6,130億美元，造成美股下跌58%，引起全球金融海嘯，無一倖免。

　　若需要使用錢的那年剛好是2008年，恐怕就欲哭無淚了，我們自己選擇要不要承擔這份風險，畢竟根據長期歷史數據顯示，尚未出現全球經濟一蹶不振，永遠無法回升的情況，只不過我們肯定會擔心、害怕。

（評估收入、將資金拆分投入投資工具　圖／shutterstock）

評估主動收入．身體力行獲取支持

　　我認為，所有投資工具都是好的，使用目的為何、想達成哪些目標，以及手上有多少資源、心理狀態是否已經準備好等，都是我們需要評估的依據，並沒有所謂最好的策略；再來要評估自己的主動收入是否夠多，即便面臨投資工具回報率不好的情形，自己的薪資若每年有機會隨升遷而調漲，並跟得上通貨膨脹，同時工作可為自己帶來許多成就感，在這樣的情況下，若能將一部分的薪資放入風險低的投資工具中，或多存一點錢直接買入不動產等都是不錯的選擇。

　　既然投資理財的目的在於讓生活過得更好，那麼，如果夫妻間沒有共識，其中一人一意孤行也會與目的背道而馳。建議可將資金拆分為幾等分，分別放入兩人希望的投資工具中並共同管理，幾年後再看績效，有了績效，再來溝通就會簡單許多，長期策略規劃不必急於第一時間讓另一半認同，但一定要身體力行且越做越好，才能獲得另一半的信任與支持，即使是上述因投資工具使用的不同，而計算出本金差異的32萬元（99萬元－67萬元＝32萬元），也不是一個值得用家庭和感情去換的數字。

（夫妻雙方同心才能達成家庭理財目標　圖／shutterstock）

家庭理財須創造雙贏．想法不同並無對錯

　　家庭理財的憲法是「幸福的家」，因此，所有規則不得違背此憲法，能維繫感情又能達成良好的投資績效，才能達到雙贏；若投資績效好，但搞得夫妻兩人互不認同、天天吵架，這樣的生活也沒有意義。當然，花時間溝通可能會失去一些複利的機會，最差的結果就是資產累積慢一些，但持續溝通仍有其必要，畢竟夫妻要共同生活一輩子，要一起存退休金，這可是一筆大數字，若兩人不同心，就難以達成目標。

　　不過，何妨轉念思考，至少老公願意把錢存在起來，沒有拿去花天酒地，雙方都是為了家著想，只是方法不一樣，已經強過很多不顧家的男人了！兩個人在一起無須爭對錯，每個人在乎的點不同，做出的決策就會不同，並沒有誰的方法就比較好，有的人個性比較小心謹慎，雖然在投資上顯得保守，但同時也守護了一家的安穩。

補充複利計算

假設本金是200,000元，投資報酬率是8%，每年領利息一次，第一年的利息是20000X(1+8%)=216000，本金20萬不變，資產1萬6千元利息若是放入2%的工具，每年領息一次200000X X(1+2%)=204000，本金20萬不變，資產多了4千元。隔年我們再拿今年的本金投入8%的工具就變成 216000 X(1+8%)=233280；2%的工具就變成 204000 X(1+2%)=208080持續計算到十年就是十年後的金額。


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有關珊迪兔

Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人。精算生活，創造理想人生的珊迪兔，曾遭遇人生低谷、不堪回首的財務困境、成為媽咪後在職業生涯上的轉折，樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信：「即便生命給我們很多挑戰，睡一覺起床依然陽光燦爛。」