媽媽談心 家庭理財

為孩子打造長期儲蓄計劃,精算媽咪珊迪兔分享教育、夢想2大基金準備法

看見孩子呱呱墜地,爸媽無不感動並下定決心要給孩子最好的!想讓他成為幸福的孩子,固然少不了財務上的精心規劃,我為孩子存錢的方式,除了每月的育兒支出,還額外存了兩筆費用,一筆是孩子的教育基金,另一筆是夢想基金。

    因為台灣有國民義務教育,孩子若非就讀私立學校,基本上,不會有短期內支出一大筆教育費用的可能,用於孩子身上的教育支出分散在18年間,總體存款計劃的時間長,爸媽可及早準備。不過,由於這是一項10年以上的長期計劃,選對投資工具就非常重要,流動性差的不動產較不適合,建議可選擇定期定額投資股票或基金。


算出目標金額、選對投資工具.孩子的教育基金不煩惱

    通常孩子的教育有 3 階段費用最昂貴,包括:幼稚園、高中與大學,若孩子就讀私立學校,爸媽就需提撥相對較多的教育基金來應付。建議新婚家庭可從備孕時就開始存款;若孩子已出生,可直接存高中或大學學費,並透過以下步驟來計算:

步驟1:算出目標金額需要多少費用

步驟2:確認自己可投入的金額與現有本金總額

步驟3:確認年報酬率需要多少才能達到目標金額

    例如:爸媽預計讓孩子就讀私立高中及私立大學,假設依照目前能力,可每月定期定額投資5千元,暫不考慮手續費,從孩子出生至7歲,7年間投資成本為42萬元,若以年化報酬率5%來概算,7年後大約可存到50萬元。

    由於小學到國中的學習費用都不高,這筆資金暫時不需動用,投資部位可繼續持有,若經濟允許可將股息或債息再投入;若不允許則每年領股息或債息,待孩子7歲開始需要零用錢時,可提領一筆費用給他,剩餘的再投入,等到孩子上高中了,就能存下大約66萬元。

    而孩子就讀私立高中與私立大學,每學期學費大約為5萬元,高中3年加上大學4年總共需花費70萬元左右,此時,先前存下的教育基金,就可用來支付絕大部分的教育費用。

    不過,若孩子的教育需求較大,短期的教育費用,例如:幼稚園、小學的補習費與才藝費,就很難以長期投資工具去因應,由於每個孩子的學習能力及情況不同,建議爸媽每年檢視孩子的學習情況,使用專款專用的預算建置方式來編列,並視孩子的發展狀態,預留專款項目來應對。


按使用年期選擇不同投資工具

    不論是公立或私立學校,學費都會隨著物價波動而調漲,我們無法預估到很全面的情況,所以爸媽將資源分配在孩子的每個學習階段,都必須有相對應的方式,若經濟能力有限,也未必要一口氣幫孩子存足夠的教育基金。

    可以規劃讓孩子早點接觸、學習財商觀念和技能,念高中後就可開始打工,讓孩子自己有能力負擔部分費用,這也是培養孩子責任感的重要一環,而父母要做的就是整理好家庭財務,每月收支、投資目標與退休金,提供符合家庭預算的教育資源。

    建議爸媽在存孩子的教育基金時,可依照使用年期來選擇投資不同報酬率的工具,例如:國小、國中學費為中期投資,就可購入較為穩健、投資報酬率介於5~10%的投資工具;高中與大學的教育基金,因存款年期較長,可選擇波動較大,但長期穩定成長的標的,可採用定期定額方式投資,等到孩子大了即將邁入大學時再使用長期扣款,這時,這些投資工具就能轉換成較穩健的標的。

定期定額與定期定股.為孩子存夢想基金

    若每個月還有現金結餘,父母也可考慮幫孩子存夢想基金。夢想基金可設定於孩子0~18歲期間,每月定期定額投資3千元,假設不考慮手續費,18年的投資成本為64萬8千元,以年化報酬率5%來概算,孩子18歲時就能存到105萬元。之後,不需再投入資金,讓投資部位滾存生息,一直到孩子30歲,就能擁有190萬元。

    若目前能力範圍可及也能多存一些,或採用單筆投入,如此一來,滾存的效率會更好,例如:孩子6歲時存入100萬,不再投入也不匯出使用,待孩子30歲時就能領出330萬元,這筆費用就能有更多運用,像是就讀MBA或做為創業的頭期款等。

    由於夢想基金是一個20~30年的計畫,建議可使用長期、波動大且報酬率有機會飆升的投資工具。

    最後,提醒大家,以上投資報酬率為概算數字,任何投資標的往往隨著政治、經濟等大環境因素波動而有虧損的可能,雖然可策略性地更換標的,但儘量讓其自動化扣款,別輕易更動,並定期檢視自己的需求與標的的績效來做適當調整。




有關珊迪兔

Podcast頻道《精算媽咪的家計簿》主持人。精算生活,創造理想人生的珊迪兔,曾遭遇人生低谷、不堪回首的財務困境、成為媽咪後在職業生涯上的轉折,樂於面對挑戰、喜歡與問題正面對決。堅持相信:「即便生命給我們很多挑戰,睡一覺起床依然陽光燦爛。」